2021'de Polonya'daki yabancı vatandaşlar için ipotekler

Polonya'da konut veya ticari gayrimenkul edinmeye karar veren, ancak satın alma için gerekli tüm miktara sahip olmayan yabancı vatandaşlar umutsuzluğa kapılmamalı - 2021'de Polonya'da ipotek sadece bu ülkenin vatandaşları için geçerli değil. Polonya bankaları isteyerek yabancı vatandaşlara gayrimenkul inşası veya satın alınması için kredi sağlıyor, uygun kredi koşulları ve ipotek kredilerinde düşük faiz oranları sunuyor. Polonya'da ipotek almak için yabancıların çeşitli kurallara uyması ve gerekli tüm belgeleri hazırlaması gerekir.

Polonya'da gayrimenkul edinimi

Polonya'daki gayrimenkuller BDT vatandaşlarını giderek daha fazla cezbetmektedir: 2021'den beri Ukrayna ve Rusya vatandaşları yabancı alıcılar arasında lider konumdadır. Bir yabancının Polonya'da bir daire, ev veya arsa sahibi olmasının, Polonya oturma izni veya vatandaşlık alma sürecini en azından basitleştirmediğine dikkat edilmelidir.

Ticari gayrimenkul satın alındığında (ülke ekonomisinin gelişimine katkıda bulunacak) aynı durumlarda, Polonya devletinden küçük tercihler mümkündür - örneğin, oturma izni statüsü alırken veya vize başvurusu yaparken: kayıt olabilirsiniz. evinizde, otel rezervasyonu vb. ihtiyacınız yok.

Polonya gayrimenkulünün satın alınmasının popülaritesinin nedenleri farklıdır, yani:

• sadece diğer AB ülkeleri ile karşılaştırıldığında değil, aynı zamanda Rusya Federasyonu, Ukrayna ve Beyaz Rusya'daki konut fiyatları ile karşılaştırıldığında uygun fiyatlarla;
• ipotek kredisinin geniş olasılıklarında;
• karlı bir şekilde yatırım yapma ve kar etme fırsatı.

Gayrimenkul fiyatları, büyüklüğüne, bulunduğu şehre ve şehirdeki konumuna bağlıdır. En yüksek fiyatlar metrekare başına 6 ila 9 bin zloti arasındadır. m - Varşova, Krakow, Gdansk, Poznan, Wroclaw'da; daha düşük - metrekare başına 4 ila 5 bin zlotisi. m - Lodz, Przemysl, Szczecin'de.

Sosyolojik bir araştırma yapın!

İpotekler: faiz oranları, kredi ödemeleri

Bir ipotek kredisini öderken sorun yaşamamak için, kayıt şartlarını iyice öğrenmeli, gerekli tüm ödemeleri ve kendi yeteneklerinizi hesaplamalısınız. Polonya'da, kredi borçlularına karşı tutum son derece olumsuzdur ve devletin yardımına güvenmemek gerekir.

2000 yılından bu yana ziyaretçilere güvenilir bilgiler sağlayan ve yatırım, işletme ve kişisel finans yönetimi alanında doğru kararlar alınmasına yardımcı olan Polonya finans ve işletme portalı www.bankier.pl tarafından büyük bir yardım sağlanabilir. Sitede bankalardan en iyi teklifleri seçebilir, yıllık ipotek oranları hakkında güncel bilgiler alabilir, hesap makinesi kullanarak ödemelerin boyutunu hesaplayabilirsiniz.

Polonya'daki bankacılık sisteminin işleyişi hakkında birçok yararlı bilgi, "Polonya'daki Bankalar ve bankacılık sistemi" makalesini okuyarak elde edilebilir.

Çoğu durumda, Polonya Cumhuriyeti'nde konut satın almak için krediler ulusal para birimi - zloti (PLN) cinsinden verilir.

2021'den bu yana, Polonya'da gayrimenkul için minimum başlangıç ​​katkıları artırıldı. Daha önceki bankalar bir ipotek kredisi ile konut maliyetinin %100'ünü karşılayabilselerdi, şimdi Polonya Mali Denetleme Komisyonu'nun tavsiyesi üzerine, gayrimenkul değerinin %80'i (90'a kadar) tutarında kredi verebilirler. % - bankaların kendi takdirine bağlı olarak).

Buna bağlı olarak konut kredisi ödemesinin hesaplanması gerçekleşir. Ödeme şunları içerir:

• değişken (WIBOR - Varşova Bankalararası Teklif Oranı), bankalar arası piyasada bankalar arasındaki yüzde baz döviz kurudur. Ortalama değeri, kural olarak, Polonya Para Politikası Konseyi (RPP - Rada Polityki Pieniężnej) tarafından her 3 ayda bir (3M) revize edilir, böylece hem yukarı hem de aşağı doğru değişebilir. 2021'de bireysel bankalar altı ayda bir veya yılda bir anlaşma yapabilir;
• kredi (marza) verilmesi için bir kerelik komisyon. Bu komisyon kredi verildiğinde belirlenir, sözleşmede sabitlenir ve artık değişmez. Kredinin tutarı ve vadesi, ilk taksit tutarı, bankanın promosyon teklifleri vb. teminat tutarını etkileyebilir.Banka satın alma işlemine ne kadar az yatırım yaparsa, teminat tutarı o kadar az olur;
• bankacılık giderleri, kredi tutarı, ipotek verildiği süre, sigorta vb. dikkate alınarak hesaplanan fiili yıllık faiz oranı (Oprocentowanie / RRSO). Aylık ödeme tutarı (oran) buna bağlıdır.

www.bankier.pl/ adresindeki hesaplayıcıyı (kalkulator kredytów (hipotecznych)) kullanarak maliyetleri önceden hesaplayabilirsiniz.

RRSO (rzeczywistej rocznej stopie oprocentowania) ve aylık ödeme (oran) yüzdesini hesaplamak için şunları yapmalısınız:

• web sitesine gidin ve “Twoje Finansman” sütununda “Kredy hipoteczne” alt kategorisini seçin;

• Açılan sayfada, "Pokaż opcje zaawansowane" seçeneklerini açın ve gerekli verileri girin, örneğin: dairenin maliyeti - 200 bin zlotisi, kredi tutarı - 180 bin zlotisi, borçlunun yaşı - 30 yıl, kredi geri ödeme süresi - 35 yıl;

• "Kredyty hipoteczne - Sprawdź ofertę" bölümünde "Sprawdź ofertę banków"u seçin;

Elde edilen hesaplamalara dayanarak, farklı bankaların tekliflerini karşılaştırmak mümkündür. Bu nedenle, marj 1,89 ila 2,92, RRSO - 4,05 ila 5,35, oran - 754 ila 866 zlotisi olabilir. En uygun seçeneği seçtikten sonra, müşterinin kredibilitesini kontrol edecek, en iyi seçeneği sunacak, bankaya bir başvuru gönderecek ve bu bankanın bir danışmanının (doradca finansowy veya hipoteczny) hizmetlerinden yararlanabilirsiniz. satıcı. Bu hizmetler alıcı için ücretsizdir - danışman verilen kredi için bankadan bir komisyon alır.

Bu ödemelere ek olarak, aşağıdaki masraflar için hazırlanmanız gerekir:

• ilk ödeme (en az - bankaya bağlı olarak mülkün değerinin %10-20'si). Katkı tutarı, alacaklının maaşından da etkilenir: ne kadar düşükse, katkı o kadar büyük olur;
• banka komisyonu (prowizja) - %0 ve üzeri. Çoğu zaman banka, ipotek verilmeden önce bile ödemenizi ister, bazen kredi tutarına ve aylık ödemelere dahil edilir. Bankanın sunduğu ek ürünlerden birini kullanarak komisyon ödeme zorunluluğundan kurtulabilirsiniz;
• belgesel sigorta (ubezpieczenie pomostowe). Riski azaltmak için, banka ipotek kredisinin tamamı geri ödenene kadar Tapu Sicilinin (ksiega wieczysta) IV. Bölümüne kaydedilebilir. Giriş yapılmadan önce (bu biraz zaman alabilir), banka marjı artırabilir veya risk sigortası için ek ücret talep edebilir;
• bir banka çalışanı veya üçüncü şahıs bir uzman tarafından gayrimenkul değerleme (oplata za wycene nieruchomosci) için ödeme yapılması;
• borçlunun ek hayat sigortası (inne ubezpieczenia);
• diğer ücretler ve komisyonlar (inne oplaty i prowizje). Bu tür ödemeler, ipoteği zamanından önce geri ödemek isterseniz veya parayı zamanında ödemezseniz ortaya çıkabilir (bu gibi durumlarda sözleşmeler bir ödeme listesi içerir).

Polonya'da yabancı vatandaşlar tarafından ipotek tescili

AB ülkelerinin vatandaşları, Polonya bankalarında Polonyalılarla aynı koşullarda ipotek başvurusunda bulunma fırsatına sahiptir. Yabancılar için ipotek - BDT dahil olmak üzere AB dışındaki ülkelerin vatandaşları, ancak belirli kriterlere uygunluklarının kapsamlı bir şekilde kontrol edilmesinden ve bazı ek belgelerin sağlanmasından sonra mümkündür.

Yabancı vatandaşlar tarafından gayrimenkul alımı için kredi alma koşulları hakkında ayrıntılı bilgi için, "Polonya'da 2021'de yabancı vatandaşlar için ipotekler" makalesine bakın.

BDT vatandaşları için banka gereksinimleri

Unutulmamalıdır ki, bir yabancının kredi vermesi için tek bir ek şartlar listesi yoktur, bu nedenle her banka kendi kurallarını belirleyebilir. Bu nedenle, bazı durumlarda, Polonyalı Kartının varlığı, küçük bir kredi almayı önemli ölçüde basitleştirebilir, bazen, gerekirse bir yabancı, Oturma Kartı talep edebilir.

Çoğu zaman, Polonya bankaları yabancılara aşağıdaki gereksinimleri ortaya koymaktadır:

• yabancı bir vatandaşın kimliğini doğrulamak (geçerli pasaport);
• başvuranın kredi için Polonya'da kalmasının yasallığını teyit etmek;
• Polonya oturma izninin (meldunku) varlığını teyit etmek;
• yasal gelir kaynağını belirtin (belgelenmesi gerekir);
• olumlu bir kredi geçmişine sahip olmak (Polonya'da veya ikamet ettiği ülkede);
• PESEL numarası var.

Krediye başvururken hangi belgelere ihtiyaç duyulacak ve ne kadara mal olacak?

Bir ipotek kredisi almak için gerekli belgeler paketi şunları içerir:

• Uluslararası pasaport;
• Polonya'da kalıcı oturum kartı (karty stałego pobytu) veya en az 12 ay süreyle geçici oturum kartı (karty czasowego pobytu). İkinci durumda, kredinin koşulları geçerlilik süresine karşılık gelecektir;
• vergi ödeme belgesi (zaświadczenia o niezaleganiu w podatkach);
• son üç ila altı aylık maaş belgesi (eğer açık uçlu bir iş sözleşmeniz varsa - umowa o prace na czas nieokreslony);
• bir yıllık önceden bir sözleşme ve son üç ila altı ay için bir gelir belgesi (belirli bir süre için bir iş sözleşmesi varsa - umowa o prace na czas okreslony);
• son altı aya veya bir yıla ait gelir belgesi (Polonya'da bir sözleşme kapsamındaki bir sözleşme kapsamında istihdam için - umowa zlecenia / o dzieło);
• bir ila iki yıllık gelir belgesi (Polonya'da kendi işinizi yürütürken);
• polis izni belgesi (zaświadczenie o niekaralności);
• Polonya BIK raporu (Biuro Informacji Kredytowej), PIT ödeme belgesi ve başvuranın banka hesabındaki fon hareketlerinin geçmişi;
• inşaatçı (geliştirici) veya gayrimenkul satıcısı ile ön anlaşma (umowa wstępna);
• Ülkede beş yıldan az süredir ikamet eden bir yabancının ev veya arsa satın alması durumunda Polonya İçişleri Bakanı'ndan gayrimenkul satın alma izni. Sınır bölgesinde bulunan herhangi bir gayrimenkulü satın almak için de izin gereklidir.

Ayrıca bir banka şubesinde veya bir bankanın web sitesinde çevrimiçi olarak özel bir anket doldurmanız gerekir.

Bankalar hizmetleri için bir kerelik komisyon alırlar - kredi tutarının %3,5'ine kadar.

Borçlu ayrıca, sözleşmeyi imzalamadan önce, beyan edilen değerin gerçek değerle eşleşip eşleşmediğini doğrulamak için gayrimenkulü (opinia rzeczoznawcy) denetleyen bir banka temsilcisinin (200-300 zlotisi içinde) hizmetleri için ödeme yapar. ve sözleşme eklerini imzalamak. Çoğu zaman, böyle bir inceleme, yeni veya bilinmeyen bir şirket geliştirici olarak hareket ederse ve ikincil bir konut stoğu satın alırken gerçekleştirilir.

Polonya İçişleri Bakanlığı izinlerinin verilmesi, 1.848 zlotilik bir devlet ücreti ile birlikte mal olacak.

Banka ile ilişkilerin kaydı

Uygulama, bir ipotek kredisi için yabancı vatandaşların en çok, halihazırda müşterisi oldukları Polonya bankalarına başvurduğunu göstermektedir. Bir banka hesabı olmadan, istikrarlı bir bankacılık sistemi ve gelişmiş çevrimiçi bankacılığın olduğu bir ülkede yaşamak son derece zor ve irrasyoneldir.

Ayrıca, bir Polonya bankasında hesap açmak çok kolaydır - bunun için minimum belge gerekir: vizeli bir pasaport ve oturma kartı. Banka hesabı ve standart banka kartı ücretsizdir (8 Ağustos 2021'e kadar).

Bir Polonya bankasında hesap açmanın bir başka avantajı da küçük bir ihtiyaç kredisi alabilme imkanıdır. Bununla ilgili tüm yükümlülüklerin zamanında ödenmesinden sonra, olumlu bir kredi geçmişi hakkında bilgi, bir ipotek kredisi düşünürken ve olumlu bir karar verirken belirleyici bir rol oynayabilecek Kredi Bilgi Bürosu'na (BIK) gidecektir.

Polonya'da ipotek kredisi alma algoritması basittir:

• geliştirici / satıcı ile bir ön sözleşme imzalamak;
• bankaya bir belge paketinin işlenmesi;
• başvurunun banka tarafından değerlendirilmesi ve tüm verilerin doğrulanması (7-14 gün içinde);
• bir kredi sözleşmesinin imzalanması (ustanowienie hipoteki). Tüm koşulları, gayrimenkul satıcısına para aktarma yöntemi de dahil olmak üzere banka ve borçlu arasında bireysel olarak müzakere edilir: banka hesabına, bir banka depozitosu veya başkaları aracılığıyla.

Bundan sonra, satıcıyla nihai sözleşmeyi noterde imzalayabilir, Kadastro Departmanına talepte bulunabilirsiniz. Alıcı sözleşmeyi bankaya ibraz eder etmez, banka parayı mutabık kalınan zaman dilimi içinde satıcıya aktaracaktır.

Bir Polonya bankasında nakit olarak veya konut için nasıl kredi alacağınız hakkında daha fazla bilgi edinin.

Bir ipotek için başvururken ek ödemeler ve vergiler

Bir ipotekle gayrimenkul satın alırken ek ödemeler, öncelikle noter hizmetleri ücreti (noter ücreti) anlamına gelir. Ek olarak, Polonya'daki ilgili vergilerin de ödenmesi gerekir.

Tazminat miktarını, taraflarca gösterilen gayrimenkulün değerine göre noter kendi takdirine göre belirler, ancak Maliye Bakanlığı emriyle belirlenen oranların üzerinde bir miktar talep etme hakkı yoktur. Polonya Adaleti "Noter harçlarının azami oranları hakkında" No. 1564, 28 Haziran 2004, artı KDV (%23).

Düzenlemenin 3. paragrafına göre, 60 bin ila bir milyon zloti değerindeki gayrimenkullerde oran 1.010 zloti artı işlem tutarının %0,4'ü olacak. Bir ila iki milyon tutarındaki bir işlemin kaydı şimdiden 4.770 zloti ve miktarın %0.2'si olarak tahmin ediliyor.

Örneğin, 200 bin zloti değerinde bir daire satın alırken noter ücreti: 1010 (oran) + 800 (tutarın %0,4'ü) + 416.3 (%23 KDV) = 2226.3 zloti olacaktır.

Tüm noter ofisleri maksimum çıtayı belirlemeye çalışır, bu nedenle önce beklenen ödemeleri öğrenmeniz önerilir; Aşırı talep olması durumunda, her zaman başka bir notere başvurabilirsiniz.

Ücrete ek olarak, noter ayrıca aşağıdakiler için ödeme alır:

• eylemden alıntılar hazırlamak (A4 sayfası başına ortalama 6 PLN). En az altı alıntı gereklidir - İçişleri Bakanlığı'nda, mahkemede (ev sicilinin bulunduğu bölümde), jeodezik hizmette, hazinede ve sözleşme taraflarında;
• Ev defterine giriş yapma ihtiyacına ilişkin bir beyan için mahkeme ücreti (200 PLN net), bir ev kitabının yokluğunda - üretimi için bir başvuru için ek 60 PLN (net).

Taraflar bu masrafları yarı yarıya karşılar.

İlginç gerçek. Polonya yasalarına göre, gayrimenkul işlemlerinin tutarları, sonuç tarihinden itibaren beş yıl içinde gözden geçirilebilir. Bu, gerçek fiyatların düşük gösterilmesiyle mücadele etmek, işlem tutarını azaltmak ve vergiyi azaltmak için yapılır.

İkincil konut stokunun bir gayrimenkulünün satın alınması durumunda, alıcı vergi matrahının (mülkün piyasa değeri) %2'si tutarında bir hukuk davası vergisi ödemek zorundadır. Bir geliştiriciden ev satın alınması durumunda bu vergi alınmaz.

Bir ipotek sözleşmesi imzalarken alıcı için bir başka ek maliyet kalemi, noterle yapılan sözleşmeye dahil edilmesi veya 14 gün içinde vergi dairesinde ödenmesi gereken ipotek vergisidir (Podatek od czynności cywilno-prawnych (PCC). gayrimenkul satın alma tarihi (vergi beyannamesi PCC3 formu) Vergi oranı %0,1'dir.

Yabancı vatandaşlar arasında popüler olan Polonya bankaları

Polonya'nın istikrarlı bir bankacılık sistemi var: Ülkede düzinelerce Polonyalı ve yabancı banka faaliyet gösteriyor. Mortgage alacak olan diğer ülkelerin vatandaşları, öncelikle Polonya'da yabancılarla çalışan, onlara kredi vermeye hazır, en karlı seçenekleri sunan ve dahası güvenilir olan bankalarla ilgilenmektedir.

Kredilendirme şartlarından bahsetmişken, Polonya'da daimi ikamet kartı alan yabancı uyrukluların uzun vadeli (30-45 yıl) kredi alma şansının yüksek olduğunu belirtmek gerekir. Polonya'da geçici oturma kartı sahipleri olan yabancılar için daha zordur - kredi, kartın geçerlilik süresini aşmayan bir süre için verilecektir.

Yabancılar arasında en popüler bankalar şunlardır:

• MBank.Yabancı vatandaşlar için gereksinimler burada en sadık olanlardır: minimum belge, çevrimiçi kayıt imkanı, hızlı karar (olumlu bir kredi geçmişi ve bu banka ile işbirliği olduğunda, 1-2 gün içinde). Banka, müşterinin işvereniyle iletişime geçerek istihdam gerçeğini doğrulayabilir. Dezavantajı daha yüksek bir faiz oranıdır.
• Milenyum. Banka, Rusya, Ukrayna ve diğer BDT ülkelerinden vatandaşlarla ve ülke genelinde çok sayıda şubeyle çalışma deneyimine sahiptir. Bankanın web sitesi üzerinden başvuru yapabilir ve hesap açabilirsiniz. Krediye başvurmak için pasaport, işverenle anlaşma, 3 aylık gelir belgesi, oturma izni sağlamanız gerekir.
• WBK Bank Zachodni. Banka, BDT vatandaşları ile çalışır, ancak müşteriler için daha katı gereksinimler ortaya koyar. Web sitesi aracılığıyla çevrimiçi başvuru yapmak mümkündür (kişisel bir ziyaret hala gerekli olsa da - bir kredi başvurusu imzalamak için), ancak banka bir kimlik kartı, oturma izni koşulları, maaş ve kredi geçmişi, işveren hakkında bilgi talep edecek ve doğrulayacaktır. , vesaire.
• ING Bank Slaski, yabancıların oturma izni şartlarını onaylamasını, ödeme gücü kanıtı sağlamasını gerektirir (umowa o dzieło veya umowa zlecenia sunabilirsiniz). Peşinat - mülkün değerinin en az %20'si;
• PKO Bank Polski. Asgari ilk ödeme, mülk değerinin %10'udur. Banka, BDT vatandaşlarına ipotek kredisi sağlıyor, ancak kredi ve bankacılık geçmişi, ödeme gücü ve Polonya İçişleri Bakanlığı'ndan ülkede gayrimenkul satın almak için izin alınması gerekiyor.

İlginç gerçek. Polonya'nın en eski bankalarından biri olan PKO Bank Polski (1919'da kuruldu), 2004'te Lviv “Kredobank” a yatırımcı oldu. Böylece, banka 65 yıl sonra Lviv'deki faaliyetlerine yeniden başladı - 1939'a kadar bankanın ofisi zaten bu şehirdeydi.

Özetleyelim

Polonya'da BDT vatandaşları için ipotek kredisi almak oldukça mümkündür. Bir yabancı yasal olarak Polonya'da ikamet ediyorsa, resmi olarak çalışıyorsa ve sabit bir gelir kaynağına, kusursuz bir krediye ve bankacılık geçmişine sahipse, kural olarak, sorunsuz bir ipotek kredisi alabilecektir.

Polonya'da gayrimenkul satın almak için (bankaya bağlı olarak) mülkün değerinin %10 ila %20'sini ödemeniz gerekir. Ayrıca dikkat edilmesi gereken üç önemli nokta vardır:

• bazı durumlarda, gayrimenkul satın almak için Polonya İçişleri Bakanlığı'ndan izin alınması gerekir;
• banka seçimi (kredi verme ve işleme prosedürü için gereklilikler büyük ölçüde değişebilir);
• ek maliyetler (bir işlemin kaydedilmesi için noter).

Buna karşılık, yabancı bir vatandaş, kendi takdirine bağlı olarak elden çıkarma hakkına sahip olduğu kendi konutunu alacaktır: içinde yaşamak veya kiralamak. Polonya'da kendi evinizin olması bazı avantajlar sağlar: bu durum bir multivisa almaya katkıda bulunabilir, Polonya vizesine başvururken bir otel rezervasyonunu onaylamama, sadece dairenize kaydolma hakkını verir (bu, başvuru yaparken bir artı olacaktır). oturma izni), ayrıca Polonya'da bir araba satın almanıza ve onu kayıt yerinde kaydetmenize olanak tanır.