Almanya, yaşam standartları ve kişi başına düşen GSYİH dahil olmak üzere birçok açıdan AB ülkeleri arasında liderdir. Bu ülke, sosyal, tıbbi, eğitimsel ve finansal olmak üzere birçok sektörde güçlü bir konuma sahiptir. Bugün Almanya'nın bankacılık sistemi, dünyanın en güçlü ve en istikrarlı sistemlerinden biri olarak kabul ediliyor. Bu ülkedeki vadesi geçmiş kredilerin seviyesi yüzde iki eşiğini geçmiyor - sadece Amerika Birleşik Devletleri ve Japonya'da daha az.
Almanya'daki bankacılık sisteminin özellikleri
Almanya'daki ana para birimi euro'dur. AB'nin yaratılmasının başlatıcılarından biri olan ve Euro bölgesindeki tüm ülkeler için ortak bir para biriminin getirilmesine katkıda bulunan Almanya'ydı. Almanya, ülkenin güçlü bankacılık sistemi tarafından büyük ölçüde kolaylaştırılan Avrupa'daki ekonomik büyümede liderdir.
2021 yılı sonu itibarıyla Almanya'da 36.005 banka (şube ve şube) bulunmakta olup, bunlardan bazıları:
- 9 986 - ticari;
- 11 872 - burada sparkassen olarak adlandırılan tasarruf bankaları;
- 11 847 - kredi kooperatifleri (kreditgenossenschaften);
- 1557 - bina toplulukları veya nakit ofisler (bausparkassen);
- 411 - arazi (landesbanken);
- 65 - ipotek (realkredit-enstitü);
- 43 - özel görevlerle (banken mit sonderaufgaben);
- 13 - büyük kooperatif merkez bankaları (genossenschaftliche Zentralbanken);
- 211 - gerisi.
Alman bankacılık sisteminin özellikleri aşağıdaki gibidir:
- Almanya'da bankacılık sektörü üç bölüme ayrılmıştır: özel, kamu, kooperatif;
- rolü Alman Federal Bankası veya Bundesbank tarafından oynanan ana devlet bankasının yanı sıra başta tasarruf ve kredi olmak üzere özel işlevlere sahip birkaç devlet bankasının varlığı;
- devlet bankaları ülkenin bankacılık sektöründe büyük bir rol oynamaktadır;
- kredi ve diğer finansal kurumların faaliyetlerinin sıkı düzenleyici düzenlemesi;
- en katı raporlama gereklilikleri, şirket sahiplerinin haklarının kısıtlanması;
- her tür finansal hizmet üzerinde tek bir denetim organının varlığı - BaFin;
- ikinci kademe bankaların birlikler ve birlikler halinde konsolidasyonu (örneğin, Tasarruf Bankaları ve Yağ Merkezleri Birliği Deutscher Sparkassen-und Giroverband e.V.)
Almanya'daki bankacılık sisteminin yapısı nedir?
Almanya'nın bankacılık sistemi, diğer birçok gelişmiş ülke gibi, iki katmanlı bir yapı ile karakterizedir. En üst düzeyde, asıl görevi devletin para politikasını uygulamak, mali sistemini kontrol etmek ve para politikasını uygulamak olan Almanya'nın merkez bankası olan Bundesbank bulunur.
Ancak 1999 yılında Euro'nun Euro Bölgesi'nde ortaya çıkması ve Alman bankacılık sisteminin AB finans sistemine katılmasından sonra, Avrupa Merkez Bankası ülkenin finans kurumları üzerinde büyük bir etki yaratmaya başlamıştır.
Alman bankacılık sisteminin alt seviyeleri, tasarruf bankaları, özel ve kooperatif bankaları ve diğer finans kurumları tarafından temsil edilmektedir.
Özel bankalar
Özel bankalar, Alman finans sektörünün en büyük bölümünü temsil ediyor. Tüm Alman finans kurumlarının yaklaşık %40'ını oluşturuyorlar. Özel bankalar yalnızca Bankhaus Lampe (Frankfurt) veya Berenberg Bank (Hamburg) gibi küçük bölgesel finans kuruluşları değil, aynı zamanda büyük merkezi bankalardır:
- Deutsche Bank (Deutsche Bank);
- Commerzbank (Commerzbank);
- Targobank (Targobank);
- Posta bankası (Posta bankası).
Bu bankalar ülke ekonomisinde önemli bir rol oynamaktadır. Şubeleri dünyanın birçok ülkesinde bulunduğundan, bu ülkelerin finans piyasasında son yerden çok uzaklarda yer aldığından, Almanya sınırlarının çok ötesinde tanınmaktadırlar.
Ayrıca özel sektör, ipotek veren bankaları, inşaat yazar kasalarını, özel işlev veya görevleri olan bankaları ve ayrıca yabancı finans kuruluşlarının şubelerini (örneğin, Barclays Bank (Hamburg)) içerir.
Devlet bankaları
Almanya'da özel bankaların yanı sıra oldukça az sayıda kamu finans kuruluşu bulunmaktadır. Bunlar şunları içerir:
- tasarruf bankaları;
- arazi bankaları.
Almanya'daki en büyük devlet bankaları kategorisi tasarruf bankalarıdır. Sadece bulundukları bölge içerisinde hizmet vermektedirler.
Tasarruf bankaları belediyeler, federal eyaletler ve ilçeler bazında oluşturulur. Ana görevleri yerel işletmeleri desteklemektir.
Girişimcilere düşük faiz oranlarıyla imtiyazlı finansman sunuyorlar, çünkü kâr elde etmek onlar için arka planda kalıyor. Böyle bir finans kurumuna bir örnek Münih'teki Sberbank'tır (Sparkasse München Hauptfiliale). En büyük beş tasarruf bankasından biridir, 89 bölümü vardır ve yaklaşık 2.350 kişiyi istihdam etmektedir.
Bölgesel düzeyde merkez bankası şirketi, federal eyaletlerin bankalarından oluşur. Sadece yedi tane var:
- BayernLB;
- Norddeutsche Landesbank (Nord / LB);
- HSH Nordbank;
- Landesbank Baden-Württemberg (LBBW);
- Landesbank Berlin (LBB);
- Landesbank Hessen-Thuringen-Girozentrale (Helaba);
Ana görevleri, devlet için kilit müşterilere hizmet etmektir. Aynı zamanda bölgesel tasarruf bankalarının merkez bankalarıdır.
Emlak bankaları, işletmelere kredi sağlamak için sermaye artırarak faaliyetlerini inşa ederler. Ayrıca, WestLB ve BayernLB gibi bankalar menkul kıymetler piyasasında önemli bir rol oynarlar ve büyük uluslararası krediler çekmekle meşgul olurlar.
Özel görevleri olan bir finans kuruluşunun en iyi örneği KFW bankasıdır. Bu, ana görevleri ekonominin çeşitli sektörlerini geliştirmek, sosyal ortamı iyileştirmek ve küçük ve orta ölçekli işletmeleri desteklemek olan büyük bir devlet bankasıdır. KFW bankasının yapısı aşağıdaki gibi uzmanlaşmış bankaları içerir:
- KfW Förderbank - konut inşaatı ve çevre koruma alanındaki enerji verimli projelere kredi verme konusunda uzmanlaşmıştır;
- KfW Kommunalbank - belediye altyapısına, toplu taşımaya ve eğitime yatırım yapar: öğrencilere eğitim için kredi sağlar;
- KfW Mittelstandsbank - küçük ve orta ölçekli işletmelerin finansmanıyla uğraşmaktadır;
- KfW IPEX-Bank, bankacılık grubunun en büyük bölümüdür. Almanya ve Avrupa ihracatı için finansman piyasasında çalışır, köprüler, limanlar, tüneller, demiryolları vb. inşaatları gibi büyük projeleri finanse eder.
- KfW DEG (Deutsche Investitions - und Entwicklungsgesellschaft mbH), menkul kıymetlerle ilgilenen, özel şirketlere kredi sağlayan ve ayrıca gelişmekte olan ülkelerdeki projelere para yatıran bir yatırım şirketidir.
Bir diğer uzmanlaşmış Tarım Kira Bankası, adından da anlaşılacağı gibi, ülkedeki tarımsal işletmelere destek sağlamaktadır.
Kooperatif bankaları
İlk kooperatif bankaları 19. yüzyılın ortalarında Almanya'da ortaya çıkmaya başladı ve başlangıçta tüccarlar ve zanaatkarlar için karşılıklı yardım bankaları olarak hizmet etti. Bugün iki biçimde varlar:
- kayıtlı şirket;
- anonim şirket.
Kooperatif bankaları, müşterilerinin aynı zamanda oy hakkına sahip hissedar olmaları bakımından diğer bankacılık kuruluşlarından farklıdır. Bu bankalar sermayelerini mudilerin ücretsiz fonlarını çekerek oluştururlar.
Birçok kooperatif bankasının uluslararası piyasalarda sermaye ticaretine başarıyla giriştiği belirtilmelidir.
En ünlü kooperatif bankaları Raiffeisenbank, Volksbanken, DZ-Bank gibi finansal kuruluşlardır. Çok sayıda hissedarın varlığı ile karakterize edilirler. Bu finans kurumları, küçük köyler de dahil olmak üzere ülke genelinde geniş bir şube ağına sahiptir. Kooperatif bankalarının etki alanı esas olarak perakende ve kurumsal işlere kadar uzanır.
Diğer banka türleri
Almanya'da yukarıda bahsedilen finans kuruluşlarına ek olarak internet bankaları da bulunmaktadır. Tüm hizmetlerini internet üzerinden uzaktan sağlarlar.Bu finans kuruluşları ComDirect, DKB Bank ve N26'dır.
İnşaat kooperatifleri veya yazar kasalar (bausparkassen), konut varlıklarına yatırım yapan müşterilerin birikimlerini ipotek kredisi yoluyla biriktirmek amacıyla oluşturulur. Bina ofislerinin faaliyetleri, Bankwesengesetz özel kanunu ile düzenlenmektedir.
Mortgage bankaları (realkredit-institute), büyük gayrimenkul nesnelerinin yanı sıra büyük taşımacılık: yolcu uçakları ve gemilerin inşasına kredi verme konusunda uzmanlaşmıştır. Bankalar, gayrimenkul veya devlet tarafından teminat altına alınan borç yükümlülüklerini ihraç ederek pasif tabanı oluştururlar.
Ancak Almanya'da kara para aklama konusunda çok katı yasalara sahip olduğundan ve gelir kaynaklarının doğrulanması gerektiğinden, Almanya'da denizaşırı banka bulunmamaktadır. Ancak, Deutsche Bank ve Commerzbank gibi finansal kuruluşlar, offshore bölgelerde ofisler açarak uyum sağlayabildiler ve artık ilgili hizmetleri sunabiliyorlar.
En büyük Alman bankaları
Almanya'daki en büyük bankalar herkes tarafından bilinir: Deutsche Bank ve Commerzbank. Her ikisi de onlara hizmet etmek amacıyla büyük sanayi gruplarından yaratılmıştır.
Deutsche Bank, Almanya'nın lider bankasıdır, büyük işletmeleri içeren ülkenin en büyük finansal ve endüstriyel grubuna başkanlık etmektedir - ekonominin enerji ve kimya sektörlerinin liderlerinin yanı sıra makine mühendisliği. Etki alanı nükleer enerji, elektronik, madencilik ve devlet için önemli olan diğer birçok işletmeyi içermektedir.
Finans kurumunun dünya çapında 13 milyondan fazla müşterisi var. Deutsche Bank'ın ülke genelinde yaklaşık 1.500 şubesi ve 76 ülkede faaliyet gösteren iştirakleri bulunmaktadır. Finans kurumunun merkezi Frankfurt'ta, yatırım bölümü Londra'da. Deutsche Bank'ın resmi web sitesi www.deutsche-bank.de'dir.
DZ Bank AG, varlık bakımından Almanya'nın en büyük ikinci ticari bankasıdır. Adı tam anlamıyla “Alman Merkez Kooperatif Bankası” olarak tercüme edilir. 1000'den fazla kooperatif bankasının merkezidir. Ana hissedarları, DZ Bank AG'nin sermayesinin yaklaşık %80'ine ortaklaşa sahip olan Volksbanken ve Raiffeisenbanken'dir.
Bu finans kurumu kendisini bir kurumsal ve yatırım bankası olarak konumlandırıyor. Yaklaşık 30 milyon müşteriye hizmet vermektedir. 2021 yılında DZ Bank AG, Rheinland ve Westphalia'daki kooperatif bankalarının merkez bankası olan WGZ Bank ile birleşti. DZ Bank AG'nin Almanya'da sadece 4 şubesi bulunmaktadır: Berlin, Münih, Hannover ve Stuttgart. Finans kurumunun merkezi Frankfurt'ta bulunmaktadır.
KfW, varlık bakımından Almanya'nın üçüncü büyük bankasıdır. Hükümetin sermayesindeki payı %80, diğer %20'si federal eyaletlere aittir. KfW'nin ana finansman kaynağı, federal hükümet tarafından garanti edilen tahvillerdir. Bu sayede, bir finans kurumu için kaynak maliyeti çok düşüktür, bu da bir işletmeye uygun koşullarda borç vermeyi mümkün kılar. KfW, diğer ülkelerdeki şirket ve kuruluşlara da kendi yapıları aracılığıyla finansman sağlamaktadır.
Almanya'daki Commerzbank AG, büyük endüstriyel şirketlere ve işletmelere hizmet vermektedir. 2021'de finans grubu, Dresden Bank'ı devralarak konumunu güçlendirdi. İkincisi, Krupp sanayi grubuna hizmet verme konusunda uzmanlaşmıştır: Metallgesellschaft-Degussa (değerli metaller + nükleer tekel üretiminde lider), AEG-Telefunken (ikinci en büyük elektrik şirketi), Grundig endişesi (radyo mühendisliği, elektronik, askeri ürünler).
"Commerzbank" şube ağı, yaklaşık 8 milyon müşteriye hizmet veren 50'den fazla ülkede 80 şube ve temsilcilikten oluşmaktadır. Commerzbank, hem bireysel hem de kurumsal müşteriler için eksiksiz bir finansal hizmetler yelpazesi sunar: mevduat, kredi, İnternet bankacılığı vb.
Unicredit Bank AG, aktifler açısından beşinci en büyük banka ve Almanya'nın dördüncü en büyük bankasıdır. Finansal kurum daha çok farklı bir adla bilinir - Hypovereinsbank (HVB). 2005 yılında İtalyan bankası UniCredit Bank AG tarafından satın alındıktan sonra adını değiştirdi. Unicredit Bank AG, çok çeşitli perakende ve kurumsal hizmetler sunan evrensel bir finans kuruluşudur.
2021 itibariyle en büyük Alman bankalarının listesi:
| İsim | Varlıklar, milyar euro |
|---|---|
| Deutsche Bank AG | 1590,546 |
| DZ Bank AG | 509,447 |
| KfW | 507,013 |
| Commerzbank AG | 480,45 |
| Unicredit Bank AG | 302,09 |
| Landesbank Baden-Württemberg (LBBW) | 243,62 |
| Bayerische Landesbank (BayernLB) | 212,15 |
| Landesbank Hessen-Thüringen (Helaba) | 174,99 |
| Norddeutsche Landesbank Girozentrale (Kuzey / LB) | 174,797 |
| ING-Diba AG | 157,553 |
| Postbank AG | 147,197 |
| NRW.Banka | 142,066 |
| Landwirtschaftliche Rentenbank | 95,046 |
Rusya'da hangi Alman bankaları var ve Almanya'da hangi Rus bankaları çalışıyor?
2021'de, Rusya'da Alman kökenli aşağıdaki finansal kuruluşlar faaliyet göstermektedir:
- Alman bankası. Bankanın ana ve tek ofisi Moskova'da bulunuyor. Büyük kurumsal müşterilere hizmet vermektedir. Ağırlıklı olarak menkul kıymetler piyasasında çalışmakta, mevduat hizmetleri sunmakta ve ayrıca hazine işlemlerini yürütmektedir.
- "Commerzbank (Avrasya)". Rusya'da iki temsilciliği vardır: Moskova'daki ana ofis ve St. Petersburg'daki bir şube. Büyük kurumsal müşterilere hizmet verme konusunda uzmanlaşmıştır. Aşağıdaki hizmet yelpazesini sağlar: kurumsal finansman, belgesel ve garanti işlemleri, takas ve nakit hizmetleri.
- Volkswagen Bank Rus, aynı adı taşıyan otomobil şirketi tarafından kontrol ediliyor. Bankanın ana faaliyeti, Volkswagen otomobillerinin satın alınması için tüzel kişilere ve bireylere otomobil kredilerinin yanı sıra otomobil endişesinin bir parçası olan diğer otomobil üreticilerine otomobil kredisi sağlamaktır. Bankanın tek ofisi Moskova'da bulunuyor.
- “BMW Bank” - önceki banka gibi, aynı adı taşıyan Alman otomobil şirketi tarafından kontrol ediliyor. BMW otomobillerinin satın alınması için kredi sağlama konusunda uzmanlaşmıştır.
- Mercedes-Benz Bank Rus, Daimler AG tarafından kontrol ediliyor. Otomobil endişesi tarafından üretilen otomobillerin satın alınması için bireyler ve tüzel kişiler için otomobil kredisi alma konusunda uzmanlaşmıştır.
Buna karşılık, Almanya'da Rus bankalarının temsilcilikleri var:
- Sberbank;
- Vnesheconombank;
- VTB.
Rus finans kurumlarının tüm temsilcilikleri Frankfurt'ta bulunmaktadır.
Banka hesabı açmak için gerekenler
AB ülkeleri sakinleri için cari hesap açma arzusu sorun olmayacak, ancak müşteri kategorilerinin geri kalanının aşağıdakilere sahip olması gerekiyor:
- Konut;
- Çalışma izni.
Kural olarak, bir hesap açmak için müşterinin şahsen bulunması gerekir. Ancak, bazı çevrimiçi bankalar - DKB Bank, Comdirect ve N26 - uzaktan hizmet vermektedir. Ancak, bir hesap açmak için potansiyel bir müşterinin bankaya noter tasdikli belgeler göndermesi gerekir.
Vadesiz hesap veya GiroKonto hem yurtiçinde hem de yurtdışında takas için kullanılabilir. Hesaba erişmek için müşteriye bir ödeme kartı verilir.
Hesabı kullanabilmek için, açılıştan bir hafta önce finans kuruluşuna şunları sunmalısınız:
- Uluslararası pasaport;
- pasaport;
- kayıt sayfası (Meldebescheinigung);
- ikamet ülkesinde TIN;
- gelir belgesi. Bu durumda bankacı, ödenen son üç faturayı veya hesap özetini talep edebilir;
- işverenden maaş ve pozisyon seviyesini gösteren bir mektup.
Nürnberg'deki Sparda Bank veya Bonn'daki Norisbank gibi bazı bankalar hesap açarken gelir bilgisi istememektedir.
Hesap açma maliyeti bankanın tarifelerine bağlıdır. Bazı finans kurumları GiroKonto'yu ücretsiz olarak sunmaktadır.
SCHUFA ile kredi itibarınızı nasıl kanıtlayabilirsiniz?
SCHUFA, Almanya'nın önde gelen kredi bürosudur. 66,4 milyon kişi ve 5,2 milyon şirket hakkında bilgi içermektedir. Kredi başvurusunda bulunan her müşteri hemen SCHUFA veri tabanına girer.Borçlu hakkında alınan bilgilere dayanarak, kredi bürosu ödeme gücünü hesaplar ve 1'den 100'e kadar belirli sayıda puan atar. Puanlar ne kadar düşükse, kredi onayı olasılığı o kadar düşük olur.
Geri ödenen krediler, kapatılan kredi kartları ile ilgili veriler üç yıl boyunca SCHUFA veri tabanında saklanır. SHUFA hakkında daha fazla bilgi.
Nihayet
Almanya'daki bankacılık sistemi iki aşamalıdır: Ülkenin merkezi finans kurumu rolünü oynayan Bundesbank, diğer tüm bankacılık yapılarına tabidir. Bankacılık sisteminin ikinci kademesi, çeşitli finansal kurumlar tarafından karakterize edilir. Geleneksel olarak üç ana gruba ayrılırlar: özel, devlet ve kooperatif.
Alman bankacılık sistemi esas olarak tasarruf bankaları, kredi kooperatifleri ve özel bankalar tarafından temsil edilmektedir. Tasarruf bankaları, bölgesel emlak bankasına bağlıdır ve hemen hemen her yerleşim yerinde bulunur. Almanya'da ayrıca Metlach gibi küçük bir şehirde bile genellikle tek bir şehirde ofisi bulunan birçok küçük özel banka var.
Almanya'daki en büyük finans kuruluşları Deutsche Bank, Alman Merkez Kooperatif Bankası, Commerzbank'tır. Rusya bankacılık sektörü Almanya'da Sberbank, VTB ve VEB tarafından temsil edilmektedir.
