Almanya'da, yeni bir banka hesabı açacak veya kredi alacak her vatandaştan genellikle kredi geçmişinin incelenmesine onay verdiğini teyit eden bir belge imzalaması istenir. Ve bu tamamen gönüllü bir mesele olmasına rağmen, bu durumda potansiyel bir müşterinin finansal sorunları çözmesi çok daha zor olacağından, reddetmeler nadirdir. Alman bankaları genellikle belirli bir vatandaşın kredibilitesi hakkında bilgi alışverişinde bulunur. Bununla birlikte, SCHUFA kredi geçmişi, tüketicilerin yanlış ödeme davranışları hakkında en eksiksiz bilgileri içerir.
SCHUFA nedir?
Schufa, kredi kurumlarını, tüccarları ve diğer hizmet sağlayıcıları para kaybetme riskinden korumaya adanmış özel bir ticari kuruluştur. Basitçe söylemek gerekirse, bu kuruluş bir kişi tarafından alınan tüm krediler, onun tarafından envanter kredisi ile satın almalar ve varsa borçların geri ödenmesindeki gecikmeler hakkında bilgi toplar.
Schufa terimi, Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung'un kısaltmasıdır. Rusça'ya şu şekilde çevrilebilir: kredilerin kalitesini koruma derneği.
Shufa veri tabanı (Schufa organizasyonunun bu adı genellikle Rusça sitelerde bulunabilir), Almanya'da yaşayan 66,3 milyon kişinin yanı sıra bu ülkede kayıtlı 4,2 milyon şirket ve firma hakkında bilgi içerir.
SCHUFA bilgiyi nasıl alır?
Bu kurum kendi başına bilgi toplamaz. Bilgi, çevrimiçi mağazalar, telekomünikasyon firmaları, kiralama şirketleri ve tabii ki bankalar dahil olmak üzere 9.000 ortak tarafından iletilir. Bu departman şunları bilir:
- finansal kuruluşlarla cari ve kredi hesapları açma tarihleri;
- bir Alman bankasından kredi alan herhangi bir kişinin kişisel verileri;
- kredi kartları hakkında bilgi;
- sözleşme numaraları;
- faturaların ödenmesi.
Ancak Schufa, finansal hizmet için başvuran bir vatandaşın iş hayatı hakkında da bir bilgi kaynağıdır. Başvuru sahibi hakkında, örneğin kovuşturma veya bir faturanın bile ödenmemesi gibi hem olumlu hem de olumsuz bilgileri saklar.
Veriler sadece ortaklardan değil, aynı zamanda resmi yayınlardan, örneğin mahkeme kararları veri tabanından da elde edilebilir. Ancak bu prosedür, yalnızca arazi düzeyinde var olması ve tek bir temel olmaması nedeniyle karmaşıktır. Ancak, kişisel bilgilerin işlenmesi için onay alınması gerekli değildir.
Genel olarak, Schufa'nın iş modeli açıkça karşılıklılık üzerine kuruludur, yani şirketin ortaklarının veri güncellemeleri hakkında bilgi vermekle yükümlü olmasını şart koşar. Ne de olsa, hızlı tempolu zamanımızda herhangi bir dosya hızla eskiyor. Bu nedenle, genellikle yanlış anlamalar ortaya çıkar.
Örneğin, bir göçmen otelden kiralık bir daireye taşındı, ancak telefon şirketine haber vermeyi unuttu. Eski adrese, elbette kimsenin ödemediği bir fatura gönderdi ve sonuç olarak - olumsuz bir giriş. Birkaç hafta sonra durum düzeldi ve fatura ödendi, ancak Schufa bunu "hatırlayacak". Doğru, kalıcı olarak değil, belirli bir süre için. Veri kategorisine bağlı olarak süresi aşağıdaki tabloda gösterilmektedir:
| bilgi türü | Kaldırıldığında |
|---|---|
| İnkar edilemez derecede yanlış veriler | Bir vatandaşın isteği üzerine kaldırılabilir |
| Başkalarının Borçlarına İlişkin Teminatlar | Gecikmelerin ödenmesinde |
| Çevrimiçi mağazada güncel bir hesabın bulunması | 3 yıl |
| Bölge mahkemesinden alınan bilgiler (iflas açılmışsa) | 36 ay. Borçların ödenmesi konusunda mahkeme kararı gönderirseniz, süre azaltılabilir |
| Sözleşme şartlarının ihlali, örneğin ödeme işleme alınmadı | 36 ay artı geçen yılın 31 Aralık tarihine kadar olan süre. Borç geri ödenmediyse, zaten 4 yıl artı aynı zaman aralığı. Dava açılması durumunda bilgiler daha uzun süre saklanabilir. |
| Bir vatandaşın kredibilitesi hakkında bilgi için diğer şirketlerin başvuruları | 1 yıl sonra istek |
| Kredi kartı veya cari hesabın kullanılabilirliği | Hesap kapatıldıktan hemen sonra |
| Kredi koşulları talebi | 1 yıl sonra istek |
| kredi talebi | 1 yıl sonra istek |
| borç bilgileri | Tam geri ödemeden 36 ay sonra |
SCHUFA'da bilgi nasıl alınır veya değiştirilir
Almanya'da yaşayan bir kişi, tamamen yasal olarak yılda bir kez kendisi hakkında ücretsiz veri alma hakkına sahiptir. Bunu yapmak için, bu kuruluşun web kaynağında yayınlanan özel bir formu doldurmalı, imzalamalı ve göndermelidir.
Yanlış bilgi bulursanız, bunların kaldırılmasını isteyen bir mektup gönderebilirsiniz. Başvuruya, verilerin yanlışlığını kanıtlayan belgeler eşlik etmelidir.
Olumlu bir karar durumunda, vatandaşlık belgesi (Auskunft Schufa) sadece doğru bilgileri içerecek ve bu da kredi notunu iyileştirecektir. Gerekirse 2021 yılında bu belgeyi tekrar talep edebilir. Ama sonra 18,50 Euro ödemeniz gerekiyor. Ancak ayrıntılı bilgi içeren bir sertifika 25,95 € tutacaktır.
Bu belge genellikle bir vatandaşa posta yoluyla gönderilir. Ancak, easyCredit bankasının şubelerinden birini ziyaret ederek, yerinde bir sertifika alabilir.
Almanya'da ana kredi türleri
Schufa, geçtiğimiz günlerde Almanya'daki kredilerle ilgili verileri yayınladı. Onlara göre, Almanya'da yaşayan insanların yaklaşık %15'i, örneğin araba, mobilya, ev aletleri, küçük aletler gibi pahalı şeyleri krediyle satın alıyor.
Almanya'da bir diğer popüler kredi türü ipotektir. Almanya'daki ipotek koşulları çok elverişlidir ve düşük faiz oranları ile karakterizedir. Ancak, Rusya'da olduğu gibi, borçlunun bir başlangıç ödemesi yapması gerekecektir.
Daha fazlasını "Almanya'da tüketici kredileri" ve "Almanya'da ipotekler" makalelerinde bulabilirsiniz.
Çözüm
Özetle, Schufa örgütünün oluşturduğu güvenilmezler listesinde yer alan Almanya'daki bir borçlunun bazı rahatsızlıklara alışması gerekeceğini söyleyelim. Örneğin, cep telefonu ve sabit hatlı telefon sağlayıcıları hizmetlerini sunmayı reddedecekleri için ankesörlü telefonun nasıl kullanılacağını hatırlaması gerekecektir. Ama bu, sorunun sadece yarısı.
Bir keder borçlusunun ipotek, tüketici kredileri ve kredi kartlarıyla yeni bir daire satın almayı en az 3 yıl unutması gerekecektir. Bu tür sıkıntıların yaşanmaması için banka ile bir an önce sorunu çözmeniz gerekmektedir.
